Kiedy nie da się wyczyścić BIK?

Wokół tematu Biura Informacji Kredytowej (BIK) i możliwości wpływania na treść raportu narosło wiele mitów. Obietnice “całkowitego wyczyszczenia BIK” kuszą osoby z negatywną historią kredytową, pragnące odzyskać finansową wiarygodność. Trzeba jednak jasno zrozumieć, że choć istnieją legalne sposoby na zapewnienie rzetelności i aktualności danych w BIK, to istnieją również sytuacje, w których nie da się “wyczyścić” BIK z pewnych informacji. Zrozumienie tych granic jest kluczowe, aby nie dać się zwieść nierealnym obietnicom i świadomie zarządzać swoją historią kredytową.

Prawdziwe opóźnienia w spłacie – twarda rzeczywistość w BIK

Najważniejszą zasadą jest to, że nie można legalnie usunąć z raportu BIK prawdziwych, prawidłowo zaraportowanych informacji o rzeczywistych opóźnieniach w spłacie zobowiązań. Jeśli faktycznie miałeś/aś problemy z terminowym regulowaniem rat kredytu czy pożyczki, a opóźnienie to było znaczące (zazwyczaj powyżej 60 dni) i wierzyciel dopełnił formalności związanych z poinformowaniem Cię o zamiarze przetwarzania tych danych w warunkach ryzyka kredytowego, to taki negatywny wpis pozostanie w Twojej historii. BIK jest zobowiązany do gromadzenia i udostępniania rzetelnych informacji, a usuwanie prawdziwych danych o problemach ze spłatą podważałoby wiarygodność całego systemu.

Ustawowe terminy przetwarzania danych – kiedy BIK “zapomina”?

Informacje o problematycznych kredytach nie są jednak przetwarzane w BIK wiecznie. Prawo określa maksymalne okresy, przez jakie takie dane mogą być widoczne. W przypadku zobowiązań, przy których spłacie wystąpiły opóźnienia przekraczające 60 dni, a od momentu poinformowania Cię przez wierzyciela o zamiarze przetwarzania danych bez Twojej zgody minęło co najmniej 30 dni, informacje te będą przetwarzane przez BIK przez okres 5 lat od dnia całkowitej spłaty tego zobowiązania. Dopiero po upływie tego pięcioletniego okresu (liczonego od momentu, gdy dług został w pełni uregulowany) negatywna informacja o tym konkretnym kredycie powinna przestać być uwzględniana w raportach udostępnianych instytucjom finansowym. Wcześniejsze “wymazanie” takiego wpisu, jeśli jest on prawdziwy, jest niemożliwe.

Brak podstaw do korekty – gdy dane są po prostu prawdziwe

Proces “czyszczenia BIK” opiera się przede wszystkim na korygowaniu błędów i nieścisłości. Jeśli jednak wszystkie informacje w Twoim raporcie są zgodne ze stanem faktycznym – kwoty zadłużenia są prawidłowe, terminy spłat odnotowane zgodnie z rzeczywistością, a ewentualne opóźnienia faktycznie miały miejsce – to nie ma podstaw do żądania jakichkolwiek zmian w raporcie. Nawet jeśli historia ta jest dla Ciebie niekorzystna, ale prawdziwa, BIK nie usunie tych informacji na Twoje życzenie przed upływem ustawowych terminów.

Informacja o upadłości konsumenckiej – długi ślad w historii

Przejście przez procedurę upadłości konsumenckiej i uzyskanie umorzenia długów to dla wielu osób nowy start. Należy jednak pamiętać, że informacja o samym fakcie przeprowadzenia upadłości również jest odnotowywana w BIK i jest tam przetwarzana przez stosunkowo długi czas – 10 lat od dnia zakończenia postępowania upadłościowego lub wykonania planu spłaty. Tego wpisu również nie da się “wyczyścić” przed upływem ustawowego terminu, ponieważ jest to informacja o istotnym zdarzeniu prawnym, które miało miejsce.

Nielegalne oferty “czyszczenia BIK” – pułapka dla zdesperowanych

W internecie można natknąć się na oferty firm obiecujących “gwarantowane usunięcie wszystkich negatywnych wpisów z BIK”, często za wysoką opłatą. Należy podchodzić do takich propozycji z ogromną ostrożnością. Jak wspomniano, legalne “czyszczenie BIK” ma swoje granice. Firmy oferujące nierealne rezultaty mogą albo wprowadzać w błąd, pobierając opłaty za działania, które można wykonać samodzielnie (np. złożenie wniosku o korektę błędu), albo, co gorsza, sugerować działania nielegalne, które mogą mieć poważne konsekwencje prawne.

Podsumowanie: Rzetelność i czas – kluczowe w “czyszczeniu” BIK

Podsumowując, nie da się “wyczyścić” raportu BIK z prawdziwych, prawidłowo zaraportowanych informacji o negatywnej historii kredytowej przed upływem ustawowych terminów ich przetwarzania. Proces dbania o swoją historię w BIK polega na zapewnieniu jej rzetelności i aktualności poprzez korygowanie błędów i zarządzanie zgodami dotyczącymi danych o spłaconych terminowo zobowiązaniach. W przypadku rzeczywistych problemów ze spłatą, kluczowe stają się czas (który prowadzi do naturalnego “oczyszczenia” historii po upływie 5 lat od spłaty problematycznego długu) oraz budowanie nowej, pozytywnej historii kredytowej poprzez terminowe regulowanie bieżących zobowiązań.