Czy mogę usunąć cały raport BIK?

W obliczu problemów z historią kredytową lub po prostu z chęci rozpoczęcia finansowego życia “od zera”, wiele osób zadaje sobie pytanie: czy mogę usunąć cały raport BIK? Czy istnieje jakiś magiczny sposób, aby moja dotychczasowa historia kredytowa, ze wszystkimi jej blaskami i cieniami, po prostu zniknęła z systemu Biura Informacji Kredytowej? To naturalne pragnienie, zwłaszcza gdy przeszłość finansowa rzuca cień na teraźniejsze plany. Jednak w FINTEO, niczym troskliwy ojciec, chcemy Ci wyjaśnić, jak naprawdę wygląda sytuacja i jakie są realne możliwości wpływania na treść Twojego raportu.

Czym jest raport BIK i dlaczego istnieje?

Zanim odpowiemy na pytanie o możliwość usunięcia, musimy zrozumieć, czym jest sam raport BIK i dlaczego ta instytucja w ogóle gromadzi nasze dane. Biuro Informacji Kredytowej to legalnie działająca instytucja, której zadaniem jest zbieranie, przechowywanie i udostępnianie informacji o historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Działa ona na podstawie Prawa bankowego i innych przepisów, a jej celem jest zwiększenie bezpieczeństwa i przejrzystości rynku finansowego. Banki i inne instytucje, udzielając kredytów, muszą ocenić ryzyko – raport BIK jest dla nich jednym z kluczowych narzędzi tej oceny. Twój raport to po prostu odzwierciedlenie Twoich dotychczasowych interakcji z systemem kredytowym.

Czy można “skasować” całą swoją historię kredytową?

Przejdźmy do sedna: nie, nie można tak po prostu “usunąć całego raportu BIK” na własne życzenie, jeśli ten raport zawiera prawdziwe i prawidłowo przetwarzane informacje o Twojej historii kredytowej. Nie ma żadnego wniosku ani procedury, która pozwoliłaby Ci całkowicie wymazać swoją obecność z bazy BIK, jeśli kiedykolwiek zaciągałeś/aś kredyty lub pożyczki w instytucjach współpracujących z Biurem. Byłoby to sprzeczne z celem istnienia BIK i naruszałoby zasady rzetelności informacji w systemie finansowym.

Co można zrobić z informacjami w BIK? – Korekta i zarządzanie zgodami

Choć nie możesz usunąć całego raportu, masz jednak realny wpływ na jego treść i możesz podjąć działania, aby był on jak najbardziej rzetelny i aktualny. Twoje możliwości koncentrują się na dwóch obszarach:

1. Sprostowanie błędnych lub nieaktualnych informacji: Jeśli w Twoim raporcie BIK znajdują się jakiekolwiek błędy – nieprawidłowa kwota zadłużenia, błędnie odnotowane opóźnienie, informacja o kredycie, którego nie zaciągałeś/aś, czy nieaktualny status spłaconego zobowiązania – masz pełne prawo żądać ich sprostowania. Wniosek o korektę składasz do instytucji, która przekazała te dane do BIK (np. do banku) lub bezpośrednio do BIK. To fundamentalne prawo do rzetelności danych.

2. Zarządzanie zgodami na przetwarzanie danych o spłaconych terminowo zobowiązaniach: Gdy zaciągasz kredyt, często wyrażasz zgodę na przetwarzanie informacji o nim przez BIK również po jego całkowitej spłacie. Dotyczy to przede wszystkim zobowiązań spłacanych bez problemów. Takie dane budują Twoją pozytywną historię. Jeśli jednak z jakichś powodów nie chcesz, aby informacje o konkretnym, terminowo spłaconym kredycie były nadal widoczne dla banków w celach oceny zdolności kredytowej, możesz odwołać wcześniej udzieloną zgodę. Wówczas, po pewnym czasie, informacja o tym zobowiązaniu przestanie być widoczna w raportach udostępnianych instytucjom finansowym (choć BIK nadal będzie przetwarzał te dane dla celów statystycznych). To jednak nie jest “usunięcie całego raportu”, a jedynie zarządzanie widocznością poszczególnych, pozytywnych wpisów.

Negatywne wpisy – kiedy znikają (ale nie na życzenie)?

Największym problemem są oczywiście negatywne wpisy dotyczące opóźnień w spłacie. Jeśli takie opóźnienia faktycznie miały miejsce, były znaczące (powyżej 60 dni) i wierzyciel dopełnił formalności związanych z poinformowaniem Cię o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody, to takich informacji nie da się usunąć “na żądanie” przed upływem ustawowego terminu. Są one przetwarzane przez BIK przez 5 lat od dnia całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania. Dopiero po tym okresie przestają być brane pod uwagę przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Czas i uregulowanie długu są tu kluczowe.

“Pusty” raport – sytuacja osoby bez historii kredytowej

Istnieje sytuacja, w której Twój raport BIK może być praktycznie “pusty” – jeśli nigdy nie miałeś/aś żadnych kredytów ani pożyczek raportowanych do BIK. Wówczas Biuro nie ma danych o Twojej historii kredytowej. To jednak nie jest efekt “usunięcia” raportu, a po prostu braku wcześniejszych interakcji z systemem kredytowym. Taka “czysta karta” nie zawsze jest atutem, ponieważ banki nie mają podstaw do oceny Twojej wiarygodności.

Dlaczego całkowite usunięcie raportu byłoby niekorzystne?

Załóżmy na chwilę, że usunięcie całego raportu BIK byłoby możliwe. Czy byłoby to dla Ciebie korzystne? Niekoniecznie. Jeśli miałeś/aś dobrą historię kredytową, jej usunięcie pozbawiłoby Cię cennego atutu przy staraniu się o przyszłe finansowanie. Stałbyś/stałabyś się osobą “kredytowo niewidoczną”, co banki często traktują z dużą ostrożnością. Nawet jeśli historia była mieszana, to całkowite jej wymazanie uniemożliwiłoby bankom jakąkolwiek ocenę ryzyka.

Podsumowanie: Skup się na rzetelności i budowaniu pozytywnej historii

Zamiast marzyć o niemożliwym, czyli o całkowitym usunięciu swojego raportu BIK, lepiej skupić się na realnych działaniach. Dbaj o to, aby Twój raport był zawsze aktualny i wolny od błędów. Jeśli masz negatywne wpisy wynikające z rzeczywistych problemów, skoncentruj się na spłacie tych zobowiązań – to rozpocznie bieg pięcioletniego okresu, po którym przestaną one negatywnie wpływać na Twoją ocenę. A przede wszystkim, buduj nową, pozytywną historię kredytową poprzez terminowe regulowanie bieżących zobowiązań. To najlepsza droga do odzyskania i utrzymania finansowej wiarygodności. W FINTEO zawsze służymy radą, jak świadomie zarządzać swoją historią w BIK.